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彩虹争霸赛 台湾移动支付遇冷: “无现金”不受

发布时间:2018-02-06  点击量:
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台湾当局在2017年冬季热炒行动支付话题,斥资发动铺天盖地的广告宣传。“行政院长”赖清德上阵喊话,庄严宣示以行动支付(即内地的“移动支付”)打造“无现金”,“让民众带着一支手机就能走遍台湾”。然而,民众反应冷淡,就是不愿用手机付钱,从711便利超商、家乐福超市,到高档牛排馆,顾客十有八九在结账时掏现钞数零钱。用惯支付宝与微信支付的内地观光客,对台湾民众迟迟不愿意使用手机付钱的怪状经常大惑不解。

其实,台湾当局与民间企业家非常热衷行动支付。早在2014年,“马政府”即督促本地金融机构合力成立“台湾行动支付公司”,为行动支付打稳信用基础。民间企业从而争相抢入行动支付市场,中华电信的手机悠游卡首开风气,街口、欧付宝、Pi行动钱包、橘子支、LETSPAY与主攻中高档餐厅的GOMAJI Pay如雨后春笋般兴起,群雄争霸,竞争激烈。

2016年底,当局宣示2017年将是“行动支付元年”,将手机付钱列入当局“亚洲硅谷”产业大政的重要项目。2017年春末夏初,Apple Pay、Samsung Pay与Android Pay等三大手机支付在台登场,引起新一轮激烈竞争。当局与企业家可说是非常努力。

然而,行动支付仍然欲振乏力,老百姓只爱以现金消费。个中主因,在于台湾当局使错了力,导致台湾民众对手机付钱的“哔经济”迟迟提不起兴趣。

为什么不爱用手机付钱?

台湾民众对手机付钱的印象,大多来自支付宝。到内地与朋友吃顿饭,抢结账时潇洒拿出信用卡,却见内地友人以迅雷不及掩耳之势从容拿出手机晃一下即完成结账,常使台湾民众自愧“老土”。台湾最著名的本地行动支付品牌是由张钧宁代言的“街口支付”,创业动机即来自支付宝。“街口”的创办人胡亦嘉是前“中华开发工业银行董事长”胡定吾之子,原在内地做生意,受支付宝启发,于2014年返台利用家族的金融界人脉与资金创业,以打造“台版支付宝”自许。

马英九当局对行动支付非常谨慎,怀孕生化是什么,不愿采取非银行支付机构虚拟储值账户模式,要求行动支付厂商加入“中央银行”的拆款清算体制。加入体制最方便的方式,是与银行信用卡绑在一起。于是台湾式的手机支付成为必需“绑卡”的“手机信用卡”,在街口支付注册账号,于手机号码简讯验证之后,就要输入一张信用卡的卡号与有效日期,手机消费等于刷信用卡。因此,“台湾行动支付公司”的第一步,是建立通过Visa与万事达组织验证的“金流信任服务管理平台”(PSP TSM)。

既然用手机付钱等于刷信用卡,消费者就要认真比较直接刷信用卡与手机付钱两者的机会成本了。在台湾刷信用卡很便利,小额付款不需签字,磁条式信用卡在刷卡机上轻轻一刷即完成付款。而台湾各家行动支付工具大多使用麻烦,光是注册时的手机型号要求就使用户望之却步。苹果手机要iPhone 6以上,安卓手机要特地更换成支持NFC的手机卡。好不容易开通支付软件APP,实际付款时先要联网点开手机软件APP、输入密码,才能扫二维码,每个步骤都常出错。一旦APP出错后重新登入,还要在大排长龙的柜台前玩一遍简讯验证。更难堪的是,收款店员应付手机支付的实战机会不多,未必能熟练操作手机付款,见到手机总是面显难色。两下相比,忆聚网,随身带张薄薄的信用卡要比手机结账便利许多。

然而,台湾的信用卡仍有“小额支付”与“联名”两大缺点,可供行动支付乘虚而入。

台湾民众习惯在小额交易中使用现金,信用卡一般用于一刷数百上千的大额交易。商店也只乐意在大额交易中收信用卡,刷卡收入要扣手续费,老板愿意收信用卡是看中信用卡能让口袋里没带千元大钞的顾客轻松付钱,刺激顾客内心深处超越皮夹现金的消费欲望。若顾客只是买瓶新台币25元的汽水,却拿出信用卡付钱,店员会变脸。许多商店根本不收信用卡,即使收信用卡,也要明定刷卡下限。在北部都会区颇多的自由联盟超市,限制付款300元以上才能刷卡,最现实的麦当劳则一贯拒收信用卡,拖到2017年12月才于4家门市试点尝试信用卡支付。

至于每百米就有一家的超商,也拖到2017年才小幅开放信用卡。台湾的超商密度全球第一,笔者住家方圆1000米内就有6家711、2家全家与1家OK超商。问起能否收信用卡,店员总是摇头。

信用卡的第二大弱点是“联名”。台湾发行信用卡的银行众多,其中七大发卡银行的信用卡数量占总卡数的71.96%,竞争激烈,为确保通路阵地,发卡银行习惯与商家通路携手合作发“联名卡”打市场。温和者刷联名卡提供优惠,霸道者则非联名卡不准刷,顾客必须费心记忆花钱地图:家乐福刷玉山卡、全联福利中心刷中信卡、大润发刷台新卡、COSTCO刷国泰世华卡……

若能打入小额支付,跨越联名边界,就能一统江湖。2002年上市的“悠游卡”,是最成功的案例。以最便捷的感应付费操作的悠游卡,由台北捷运(地铁)的交通卡起步,展及火车、公交、高铁等各种交通工具,发卡数量异常庞大。2010年,悠游卡取法香港“八达通”模式进入711等超商的小额支付领域。超商老板收悠游卡虽然要缴1%手续费,还要花钱买感应刷卡机,但悠游卡几乎人手一张,若顾客能刷悠游卡,能有效提升消费量约30%,而且悠游卡不必找零钱,商店能省下准备硬币之烦。悠游卡顺利打入全台1万余家超商与家乐福等大超市,但它是小额支付储值卡,储值上限1万元,无法取代信用卡,只能在小额支付领域称霸。

手机支付既有小额支付的优势,淘票网怎么样,又有大额消费的潜力,理论上应能攻城略地。然而,台湾的手机支付绝大多数是绑信用卡的“手机信用卡”,受到各家发卡银行的“联名”通路限制。使用“Pi行动钱包”到711超商消费限“中信银行”的信用卡、全家超商限台新银行、莱尔富超商限台新与“中信”、OK超商限台新;用“欧付宝”则四大超商只能进全家与莱尔富,711不能用;聪明的“firDay钱包”直接与悠游卡整合,但三大手机电信商里只有市占量最小的远传手机能使用firDay钱包。

既然用手机付钱,要做手机支付、信用卡与电信公司三种变数排列组合的艰深数学题,那么还是直接付现钞便利。

苹果在高端消费领域完胜

据“中央银行”统计, 2016年台湾民间消费总额约新台币9万亿元,其中约6万亿是以现金交易,“卡式支付”只有约3万亿:信用卡2.21万亿,金融卡(银行卡)0.7万亿,悠游卡等主攻小额支付领域的储值卡只有0.07万亿。至于行动支付,2016年交易总金额只有23.6亿元,不到悠游卡零头,“央行”的《台湾电子支付之发展》报告索性省略不计。

2017年12月,“金管会”公布当年前十个月之行动支付交易总金额为131.2亿元。台湾媒体争相以“行动支付交易额冲破百亿”等激情标题奏凯,然而,132亿在“央行”的民间消费总额统计报表上仍是四舍五入的小数字。

行动支付交易金额渺不足道,细细分析后更让业界心酸。据《经济日报》报道,业界推测132亿总金额里,2017年3月底在台上线的Apple Pay至少占一半。

苹果手机的iOS系统在台湾只有20%市占率,80%是安卓手机的天下,但苹果大举席卷行动支付市场的半壁江山。据业界统计,Apple Pay、Samsung Pay及Android Pay等三大行动支付大品牌登台不到一年,已抢下行动支付近55%市场,交易金额71.5亿元,而苹果Apple Pay占其中近九成交易额。与苹果相比,在台湾名声最大的“街口”,每月刷卡金额仅约2亿元。

20%手机用户的消费力竟占行动支付总金额之半数,奥妙在于愿意行动支付的顾客大都是有钱有闲的高端年轻人群。

以街口支付为例,其创办人胡亦嘉津津乐道的使用经验,是打的特别便利。他每天坐出租车,“总是在车一停好,就按好金额准备下车了……亲身感受 O2O 的方便,就几乎回不去了”。手机支付是高消费的时尚,只有收入高到能以出租车代步、并且年轻有闲愿意耗时间研究行动支付的排列组合数学题的高端人群,才有玩手机支付的闲情。只有羡慕高端生活而不惜耗费半月收入买iPhone的年轻“月光族”雅痞,才会起而效仿。至于80%的安卓手机用户,碌碌谋生尚且不及,哪有时间演算行动支付的排列组合题。

在台北购物,手机支付是极罕见的。一位超市店员指出,用手机付钱的顾客不常见,“都是年轻人”。大多数的消费者都是拿iPhone搭出租车到高档餐厅吃饭的高端顾客。

单价破万的iPhone手机是高端人群必备的高端配备,深怕旁人不知道自己的手机是iPhone。而Apple Pay恰恰提供最公开自然的炫富方式,手里有iPhone 6以上新型苹果手机的苹果粉丝,就是行动支付最忠实顾客。而且Apple pay不需登入APP,只将iPhone或iWatch靠近感应器晃晃即能付款,未联网络也能付钱,是市面上最方便的行动支付工具,更刺激苹果粉丝的行动支付热情。

要激发中低端顾客的行动支付欲望,必须办打折优惠活动。资金雄厚的街口支付斥资推动“周一超商日”、“周二超市日”与相当于折价点数的“街口币”,才能在众多支付工具之中脱颖而出。

然而,霸道男的千金女佣,办折扣只是治标,而非治本。信用卡发卡银行愿意与行动支付合作,是为了增加刷卡业绩;通路商店愿意与行动支付合作,是为了增加买气。然而,台湾经济低靡不振,超额储蓄居高不下,中低端顾客束紧荷包,即使一时好奇注册行动支付,也只是浅尝即止。行动支付外热内冷,www.0837.cm,虽然大环境条件已经到位,却迟迟未出现30年前信用卡在台登场时足以刺激内需消费的火爆买气。绝大多数民众的消费习惯,仍是将钞票握在手里,感触沉重分量,以求自我控制。

为迎合台湾民众现金消费的习惯,各银行争相布点ATM提款机,台湾的ATM多达2.8万台,密度全球第一。2017年,敏锐的记者发现增设ATM之风不减反增,说明最精明的银行业者认定行动支付绝无可能撼动现金交易。

最难堪的是,易经八卦图怎么看,即使是高端的Apple Pay也“退烧”了。与Apple Pay合作的7家银行在前3个月推出诱人的绑卡刷卡高优惠,上市9天即绑卡70万张,但3个月“蜜月期”过后,银行大降优惠,Apple Pay成长速度大减,每月平均只增加20万张绑卡量,姗姗来迟的Samsung Pay与Android Pay更是业绩萧瑟。

然而,Apple Pay的成就使台湾当局又妒又恨。台湾行动支付公司于2016年8月推出手机支付工具TWallet,官办支付工具资源充沛,设计却官僚老大,从下载安装到使用处处不便,乏人问津。台当局赶紧升级为TWallet+,仍恶评如潮。有笑话道,TWallet的APP能装不能用,TWallet+则根本不能装。真到用时,开启APP先等半分钟才进入密码输入画面,结个账要在柜台前傻,支援iPhone时还要在耳机孔上加插一个otiWAVE装置。因此两代TWallet双双惨遭滑铁卢。

当局并不放弃,又于2017年11月盛大推出“台湾Pay”,以“本土品牌”为号召,意图一统行动支付版图。功能由转账到缴税无所不包,支援银行多达14家,又以80%的安卓手机用户为主要目标客户。“央行”报告甚至称誉台湾Pay为“非高端用户之一般民众皆可享受当局推动普惠金融之德政”。

然而,台湾Pay仍是一套官僚老大的软件,使用不便。2017年12月年终检讨,台湾Pay绑卡量只有10万张,第二型马尔科,而Apple Pay等三大支付绑卡量却高达223万张。

台湾Pay的喧哗

台湾Pay的惨败并没有警醒当局。“蔡政府”继续力推行动支付与台湾Pay,但“行政院长”赖清德的一席豪言,却闹出指鹿为马的大笑话。

2017年11月24日,赖清德于“行动支付购物节”开幕仪式中豪迈宣示“让2025年行动支付普及率由原先预定的五成提升至九成”。台下官员惊出一头冷汗,堂堂“行政院长”居然连何谓“行动支付”都搞不清楚。

台当局的原定指标,来自“金管会”的“电子支付 5 年内倍增计划”,预定于2020年将“电子支付”占民间消费总额比率由2015年之26%提升至52%。赖清德的宣示则是将“金管会”的指标再倍增,然而,他竟没搞清“电子支付”与“行动支付”是两码事。“金管会”报告所称的“电子支付”指信用卡、金融卡(银行卡)与储值卡等“卡式支付”,绑定信用卡的行动支付也包括在“卡式支付”之内。因此“金管会”的52%原定目标,是指消费者刷信用卡、银行借记卡、公交储值卡与手机行动支付之消费总额,赖清德却唐突喊出单靠“行动支付”冲到90%,可谓无知无畏,不知所云。

台当局按照赖清德的信口开河将错就错,将牛皮吹到底。2017年12月8日,主持“大政设计”的“发展委员会”主委陈美伶喊出推动行动支付普及率九成之“三大推动主轴”。“经济部”紧接表态,宣示“阶段性目标是行动支付普及率要到六成”。只有被误解的“金管会”实在拉不下颜面为赖清德的无厘头政策背书。11月29日,“金管会”主委顾立雄在专访中拐弯抹角说明“金管会”白皮书里的“电子支付”并不等于“行动支付”:“大家已经习惯大额一点消费,就用信用卡来刷,这也是电子支付的一环。还有坐捷运,已经很习惯拿出电子票证来用,比如说悠游卡……现在进一步是行动支付。”

行动支付遇冷主因是经济衰颓,老百姓不愿花钱,再好的支付工具也无法刺激消费提振内需。当局不思提振经济之治本正道,妄图依靠行动支付之“哔经济”刺激内需买气,已然是颟顸。然而,赖清德的激情表演后,民众赫然发现当局不止颟顸,更连基本常识都没有,shuazhishu,词藻华丽的堂皇政策全是信口开河。

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